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歐易軟件下載官方筆者在2017年專文闡述央行數(shù)字貨幣發(fā)行的二元體系：“雖然純數(shù)字貨幣系統(tǒng)可以不與銀行賬戶關(guān)聯(lián)，但由于我國的貨幣發(fā)行遵循中央銀行到商業(yè)銀行的二元體系，而且當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)活動主要基于商業(yè)銀行賬戶體系開展，如可以借助銀行賬戶體系，充分利用銀行現(xiàn)有成熟的IT基礎(chǔ)設(shè)施以及應(yīng)用和服務(wù)體系，將大大降低數(shù)字貨幣推廣門檻，提高使用便捷性和靈活性，有助于最廣大的客戶群體使用數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣在融入現(xiàn)有的應(yīng)用基礎(chǔ)之上將拓展出更加豐富和多元化的場景，數(shù)字貨幣的自身服務(wù)能力和競爭力也將進(jìn)一步增強(qiáng)?！痹诰唧w思路上，可采用“商業(yè)銀行傳統(tǒng)賬戶體系+數(shù)字貨幣錢包屬性”的設(shè)計(jì)思路，由此央行數(shù)字貨幣不僅可以有機(jī)融入“中央銀行-商業(yè)銀行”二元體系，還可以復(fù)用現(xiàn)有的成熟的金融基礎(chǔ)設(shè)施，更重要的是，此一處理，既可使數(shù)字貨幣與銀行賬戶獨(dú)立開來，又可分層并用，發(fā)鈔行只需對數(shù)字貨幣本身負(fù)責(zé)，賬戶行承擔(dān)實(shí)際的業(yè)務(wù)，應(yīng)用開發(fā)商落實(shí)具體的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)，各司其職，邊界清晰，若輔之以其他手段，或可降低銀行存款大規(guī)模流失的可能性。而且增加數(shù)字貨幣屬性也是對商業(yè)銀行賬戶體系的創(chuàng)新，商業(yè)銀行不僅可以利用現(xiàn)有賬戶系統(tǒng)繼續(xù)為本行客戶提供數(shù)字貨幣服務(wù)，還可以利用數(shù)字貨幣的新特性積極拓展新型業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)自身的服務(wù)能力與競爭力。

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